Kredyt hipoteczny, odnawialny, gotówkowy, konsolidacyjny, refinansowy, karta kredytowa… Banki kuszą nas różnymi rodzajami kredytów, jednak ich mnogość i różnorodność sprawia, że często stajemy przed pytaniem: co wybrać i co będzie dla nas najbardziej opłacalne? Kluczem do znalezienia odpowiedzi na to pytanie jest tak naprawdę dokładne zidentyfikowanie własnych potrzeb i możliwości finansowych.
Cechą wspólną wszystkich produktów kredytowych jest fakt, że aby je uzyskać trzeba mieć po prostu zdolność kredytową oraz nienaganną historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), czyli to czy do tej pory terminowo spłacaliśmy inne pożyczki.
Gotówkowy zawrót głowy
Gwarancja najniższej raty, obniżone oprocentowanie, kredyt od ręki, najlepszy kredyt gotówkowy na rynku – oto najbardziej popularne hasła reklamowe banków, które udzielają kredytów gotówkowych i spłatę rat kapitałowo-odsetkowych rozkładają na określony czas. Niewątpliwą zaletą ich jest to, że wiemy ile będziemy płacić miesięcznie i w określonym czasie stopniowo pozbywamy się zobowiązania. Oprocentowanie kredytu gotówkowego jest zazwyczaj stałe. Jednak część banków zapewnia sobie już w umowie kredytowej, możliwość zmiany oprocentowania i podpisując ten dokument, warto zwrócić na to uwagę. Oczywiście istnieje możliwość uzyskania promocyjnej oferty, jednak zależna jest ona od nabycia produktów dodatkowych, np. w postaci ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty pracy.
Zatem jak dobrze wybrać kredyt gotówkowy? Tutaj parametrem podsumowującym jego koszt jest „rzeczywista roczna stopa oprocentowania” (RRSO). Im ten parametr będzie mniejszy, tym nasz kredyt tańszy.
Dodatkowe środki w rachunku
Załóż rachunek i zyskaj dodatkowe pieniądze, łatwo dostępne środki na dowolny cel, kredyt bez dokumentów – tak obecnie banki reklamują kredyty odnawialne i limity w koncie. Te formy pożyczek są dostępne w tzw. Rachunku Oszczędnościowo Rozliczeniowym, czyli popularnym RORze. Ten rodzaj kredytu zapewnia łatwy i wygodny dostęp do środków. Bank daje nam określoną kwotę, którą możemy wykorzystać od razu całą lub w częściach. Kredyt odnawialny, po jego wykorzystaniu i spłaceniu odnawia się automatycznie, bez konieczności ponownego wnioskowania Koszty związane z tymi produktami, oprócz oprocentowania oczywiście, to najczęściej prowizja za udzielenie, prowizja za wznowienie lub też prowizja za zbyt małe wykorzystanie udostępnionych środków..
Karta z kredytem
Karta kredytowa była kiedyś synonimem luksusu. Obecnie jest to standardowy produkt bankowy, który zapewnia dostęp do rezerwowych środków. Działa podobnie jak limit w koncie i kredyt odnawialny, czyli ma zarezerwowaną pewną sumę środków, którą możemy wykorzystać w dowolnym momencie. Jednak w przypadku karty kredytowej mamy do dyspozycji określony, najczęściej około 50 dniowy okres, kiedy nasz dług jest darmowy. Przekroczenie spłaty poza ustalonym terminem, wiąże się z kosztami w postaci odsetek. Karty kredytowe najbardziej opłacają się przy płatnościach bezgotówkowych. W przypadku wypłat z bankomatu, koszty jej użytkowania wzrastają, ponieważ musimy zapłacić wysoką prowizję oraz nie przysługuje nam wówczas okres bezodsetkowy. Warto zapytać o oprocentowanie kredytu na karcie po tzw. okresie bezodsetkowym i opłatę roczną za użytkowanie karty. Czasem pojawiają się też dodatkowe, obowiązkowe koszty, takie jak ubezpieczenie od utraty karty, nieautoryzowanego użycia, etc.
Auto za pożyczone środki
Kredyt samochodowy w 15 minut, kredyt do 100% wartości pojazdu, najtańszy kredyt na samochód…Na rynku znajdziemy wiele ofert kredytów samochodowych, ponieważ są to również jedne z najpopularniejszych form pożyczania pieniędzy. Produkt ten jest bardzo zbliżony do kredytu gotówkowego, jednak ze względu na celowość i możliwość zabezpieczenia się banku (wpis do dowodu rejestracyjnego/zastaw rejestrowy) jest zazwyczaj tańszą opcją kredytu gotówkowego. Dlatego bank chcąc się zabezpieczyć, może wymagać od nas dodatkowych ubezpieczeń w postaci ubezpieczenia Autocasco z cesją na bank przez cały okres spłaty. Podobnie, jak każdy inny, tak i ten kredyt należy porównać w kilku bankach i sprawdzić RRSO. Podpisywanie umowy w komisie samochodowym, działając pod wpływem chwili oraz bazując na szerokim doświadczeniu sprzedażowym „Pana z komisu” nie jest najlepszym rozwiązaniem.
Kredyt zabezpieczony hipoteką
Wyprzedaż kredytów hipotecznych, dni otwarte, do kredytu przeprowadzka gratis, kredyt elastyczny, najtańszy kredyt hipoteczny na rynku…Kredyt mieszkaniowy jest zdecydowanie najtańszą formą pożyczki. Jak sama nazwa wskazuje, zobowiązanie jest zabezpieczone hipoteką, najczęściej na nieruchomości mieszkalnej. Nie jest to kredyt jedynie na zakup mieszkania lub domu. Jego cel może być różny, np. budowa domu, remont, modernizacja. Jednak w zależności od jego przeznaczenia oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie różne. Cel mieszkaniowy (zakup, remont, budowa, modernizacja) to najniższe marże, a jeśli pieniądze planujemy przeznaczyć na konsolidację lub cel dowolny, marże są już wyższe. Dzięki tej formie kredytowania i rozłożeniu spłat nawet na wiele lat, zakup mieszkania, działki, budowa domu, czy też zwykły remont stają się bardziej realne i przyjazne. Kredytem hipotecznym skredytujemy też zakup, remont, modernizacje nieruchomości komercyjnej.
Bez względu na to, jaki rodzaj zobowiązania jest dla nas najbardziej atrakcyjny pod względem ekonomicznym pamiętajmy, że zawsze jest to zobowiązanie, które musimy spłacić, a nasze potknięcia w terminowości obsługi będą odnotowane w BIK.